王国军：保险行业如何向以价值和效益为中心转变？

　　中新经纬11月28日电 题：保险行业如何向以价值和效益为中心转变？

　　作者 王国军 对外经济贸易大学保险学院教授

　　在金融领域的持续变革中，保险行业正站在关键的转折点上。近期，中国保险行业协会第七次会员大会召开，为行业发展锚定了新方向。金融监管总局局长李云泽着重指出，保险业“要切实转变发展模式，加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变”。

　　转变发展模式，是保险业适应市场环境变化的必然要求。当前全球经济不确定性增加，各种不利因素叠加使保险业单纯依赖规模扩张的模式面临风险。若只注重保费规模增长，忽视资产负债匹配，容易加剧利差损风险，影响公司长期稳定。

　　同时，金融市场开放致使保险业竞争日益激烈。业内竞争和跨界竞争的双重压力下，提升产品与服务价值效益、打造核心竞争力，如精准定价、优化服务流程、提高理赔效率等是保险业实现可持续发展的必然选择。

　　在宏观政策层面，当前一套科学且动态的保险监管指标体系已经建立，对保险公司的偿付能力、公司治理和偿付能力监管已经处在较高水平。为了推动保险行业进一步高质量发展，在守住不发生系统性风险底线的基础上，应尽量放开保险公司创新的手脚。

　　对内放开方面，应鼓励保险公司在车险、健康险、养老险等领域借助科技赋能突破困境。例如，当前车险的科技化远远没有跟上信息科技发展的步伐，UBI(基于使用量而定保费的保险车险)车险科技仍无法施行，这导致车险市场费率与风险匹配失衡，低风险车主长期补贴高风险车主，市场长期扭曲。为改变这种局面，应用科技进行创新迫在眉睫。

　　同时也要坚持对外开放，引入更多有特色的海外保险机构，促使其带着各自独特的经营理念、先进的管理模式、丰富多元的产品体系以及服务方式，发挥“鲶鱼效应”，提升整个保险业的活力。当它们融入本土保险业的生态环境中时，一方面，本土保险企业在面对强劲竞争对手时，不得不加快自身改革创新的步伐；另一方面，海外保险机构带来的新思路、新技术、新方法能够为整个保险业所借鉴吸收，从而促进资源优化配置与行业协同发展。

　　在专业化管理方面，当前保险行业已有显著进步，在产品开发层面，我国已推出了大病保险、百万医疗、健康惠民保、家财惠民保等贴合国情且深受大众欢迎的产品，电梯安全责任险和医院医师职业责任险也在社会治理中发挥了独特作用。

　　值得注意的是，巨灾保险制度的建立比较缓慢。随着网络安全风险、气候变化引发的巨灾风险等新兴风险日益突出，保险行业需及时调整适应。在这一背景下，风险评估能力的提升和定价机制的完善成为行业应对新兴风险的首要任务。未来，保险机构应深入研究网络安全风险特点和巨灾风险的影响因素，联合网络安全专业机构和国家地震局、中国气象局等专业机构，建立科学的风险评估模型。同时，组建一支精通保险业务、网络技术、安全法规等多领域知识的复合型专业技术团队至关重要，可借助大数据、人工智能、区块链等前沿技术，为保险业务全流程赋能。

　　在定价机制完善方面，保险公司未来应综合考量企业的网络安全防护水平、网络安全风险和巨灾风险暴露程度等多维度因素，精准评估风险，合理确定网络安全保险产品和巨灾保险产品的费率，实现科学定价。